保险公司的保额是什么-保险公司保额上限

在保险行业的光环之下，实际上有两类概念最好办搞混，也最好办让新手形成幻觉。
第一种叫“保额”，第二种叫“保费”。大量人一听到“保额”就当作是那个天文数字，比如某大公司的车险保额上写着一百二十万，但这钱不过是保险公司跟你约定的“上限”，而不是你真正掏腰包要交要么保险公司实际赔给你的那笔数。 再说保险收支的账本，保费是保险公司收的，保额是保险公司赔的。
这就好比你去银行存钱，存进来的是本金也就是保费，你借给银行的那笔能抵押的资产保额才是大头。
要是一个人手里本金一千块，可抵押的资产五千块，只要这五千块还在，银行顶多只亏一千块；要是他抵押的资产变成了负的，那就是倒贴一万块。搞清楚这个逻辑，赶明儿看理赔记录时才能不抓瞎。
要是你为了追求高保额，却只交低保费，就连不交，到时候钱一分没拿，这保单就是空壳。 保险公司搞保额，核心逻辑挺好办，就是锁死一个数字，不管市场价如何涨、如何跌，合同上写几百万，保险公司就赔几百万，法院判决赔几百万，哪怕你破产赔不起，也还得按合同赔。
这就好比打麻将，庄家手里那张“德州扑克”的牌数就是保额，不管别人下多少，你拿多少就多少，赢了拿多少，输了顶多输多少。
这个逻辑在车险、寿险、企财险里都一样。 不过，大量人对“保额”的理解还是停留在表面，总认定保额越高越好，哪怕这是你按揭车的房款，要么你父母交的养老金。
实际上不然，保额高确实不一定好，风险也高，理赔概率也高。 举个例子，假设你家的房子价值八十万，你买了一份全险，保额就写八十万。
那保险公司赔你最大也就是八十万，但要是房子烧了，保险柜里的钱没了，机器坏了，那说的八十万里的钱就不止八十万了。
反之，要是你买的保额只有五十万，那烧了房子，你得赔八十万，保险公司却只赔五十万，剩下的四万块你得自己掏。
这就叫“保额不对等”，你越保越多，赔得越多。 还有一个更隐蔽的风险，就是“保额不足”。
比如你去买了一份百万医疗险，每年交两千块保费。明年你去世，保险公司按条款赔了两千块。但这钱是你买保险交的钱，不是你爸妈Death，保险公司赔钱也是按你爸妈的保额算的。
要是合同写得是“每人顶多赔五千”，你那爸妈死了，保险公司只赔五千，你剩下的四千块还得你出。
这时候你就亏了，你明明想保一百万，结局出于保额限制，只保了五千，得出了“保险没用”的结论。
这就是典型的保额不足，把贵的保费花的便宜了。 这就引出了另一个词，即“被保险人的责任”。有些公司为了下降保费，会故意把保额设得挺低，比如只保几百万，但具体赔多少彻底看出险时你赔不赔得起。
这就变成了你付钱买服务，服务好不好取决于你懂不懂行，这就不是保险，这就是担保，风险全在业主自己头上。 还有“现金价值”这个词，大量人也混淆，认定保额就是现金价值，实际上不然。现金价值是保险公司亏光了保费你还能退多少钱，保额是保险公司赔你顶多能赔多少。
比如你交了一万块保费，保单里的现金价值只有五千，那意味着你交了钱，保险公司只亏了你五千，剩下的五千没退给你，要么说，你交一万块，保险公司赔了你一万，但保险公司实际只亏了你五千。
这就叫“虚高”，这五千就是现金价值。 再举个数字的例子。假设你买了一份重疾险，保额写了二十万，可是条款里规定“实际赔付额以当年保费的百分之五十计算，最低赔付金额不低于一万”。
那你这二十万保额，第二年实际赔的可能是五万，第三年赔的也是五万，直到你的保费降到五千，你才能吃到五千的保额红利。
要是保费降到五千，你才真正享受到“顶多赔五千”这个保额待遇。超过五千的局部，就是纯粹的高风险高成本，出于保费忒低了，保险公司根本不在乎你赔多少，反正它亏的钱只由那五千来承受，后面那几百万保额就是个摆设。
这就是保额在理赔周期里的“缩水”。 那到底如何才算保额合适？这没法说个绝对的标准，得看个人情况。
要是是家庭支柱，保额够不够？够不够顶住突发状况？比如你一家三口，年收入十万，那保额应当起码两万，这样一场大病，保险公司赔两万，你还能维持生活，剩下的钱够还房贷。
要是只有一笔百万大保单，一家三口死了，保险公司只赔你一笔，你全家还得啃老，那这个保单就是黄了的。 再比如车险，你一辆车，市场价三十万。你是豪车还是一般/平平家用轿车？要是是一般/平平家用轿车，保额三十万够了，但要是你买了高额全损险，保额却只写十万，那撞坏了车，保险公司一分不赔，你得自己掏三十万修车。
这时候，你交的保费再高，赔不起，那就是亏本买卖。
故此，保额得跟你的资产、你的责任、你的家庭承受本事挂钩，而不是跟保险公司的“面子”挂钩。 最终总结一下，保额是合同写死的、赔得顶多的数字，是你跟保险公司约定的“价格上限”；保费是保险公司收你的钱，是你花的代价；现金价值是你退保能拿回来的钱，是保险公司亏了你的本金；而被保人的责任，是你实际赔钱的额度上限。搞清楚了这四个概念，你就不会拿着一个天文数字的保额，去指望一份保单能解决一切难题。保额不是越高越好，适者生存，才是保险的本质。